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农村信用社在农村金融体系中的战略思考==5151doc

农村信用社在农村金融体系中的战略思考
作者:未知 文章来源:网络 点击数: 更新时间:2010-1-22

[摘要]发挥农村信用社的经济杠杆作用,加快农村经济发展,全面建设社会主义新农村,是农村信用社应该研究的重要课题。文章从我国农村金融体系发展历程出发,结合农村信用社发展实际状况,提出当前农村信用社应采取股份化、市场化的改革取向,将农村信用社打造成农村领域最大的社区金融机构。
[关键词]农村信用社市场定位发展战略 
        一引言
        当前中央对农村金融改革工作高度重视,提出要加快构建适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系以解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题,陆续采取了一系列措施对农村金融体系进行重大改革。2008年10月,中央出台《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》进一步对农村金融改革提出了方向性要求,该决定指出要建立现代农村金融制度。创新农村金融体制,放宽农村金融准人政策,加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。在这里以中央文件的形式明确了建立多层次农村金融体系的要求,推进农村金融改革的方向已经非常清晰。
  2009年中央一号文件又提出要增强农村金融服务能力,抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法,建立独立考核机制。在加强监管、防范风险的前提下,加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷和微型金融服务,农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融人资金,对农村金融改革又做了明确说明。
  农村金融市场正迎来一场前所未有的巨大变革,新的农村金融体系构建过程已经开始,农村信用社作为目前农村金融市场上垄断者或准垄断者的地位将受到严重挑战,农村信用社在新型农村金融体系中如何生存发展,如何正确定位的问题显得至关重要。本文从我国农村金融体系发展的历程经验出发,结合农村信用社发展实际状况,提出当前农村信用社应正视历史,尊重农村信用社从未有过真正合作制,期间又多次试图恢复合作制而未如愿以偿的现实,不再坚持合作制发展路径,采取股份化、市场化的改革取向,实行财务可持续原则,逐步发展为农村市场上管理先进、服务优良的现代金融企业,并对农村信用社的发展战略提出几点意见和建议。
        二农村信用社在农村金融体系中的战略定位
  我国农村信用社改革由于诸多历史原因和改革思路上的多次分歧,农村信用社没有真正地实行过合作制,国家对农村信用社的管理与国有银行基本类似,农村信用社将贷款贷给谁、贷多少、抵押担保程序等均由信用社管理层以及行政管理部门所决定,事实上农民从来不认为信用社是农民自己的互助合作金融组织,而视同政府部门或国家银行的某类附属机构,导致农村信用社处于农民不承认信用社是自己的组织,政府不承认它是官办的金融组织,信用社职工也不承认信用社是农民自己的组织,造成农村信用社实际上处于一种“准官办”状态的尴尬境地。
  在我国金融改革过程中,农村信用社在四大国有银行纷纷撤离农村金融市场,国家对民营银行长期以来实行禁人政策的情况下成为农村金融市场上提供金融服务的主要正规金融机构,承担了大量政策性支农业务。国家对农村信用社的定位始终在商业化和政策性之间徘徊,对信用社的管理始终处于信贷软约束状态,结果是没有人对信贷资产的质量和经营效果真正负起责任,无法对农村信用社形成的大量不良资产进行清晰的责任划分,导致道德风险居高不下。我国的农村信用社,早就不是真正意义上的合作制组织,必须承认历史,尊重现实,按照市场原则,坚持股份制方向,围绕管理体制、产权制度和法人治理等三个关键环节,把农村信用社分期分批办成产权明晰、经营有特色的现代金融企业。
  本文认为农村信用社由于历史的原因和实际的发展现状,已经不能也没有必要继续坚持合作制,应该按照市场化、商业化、股份化的方向进行改革,将农村信用社改造为独具特色的农村社区(县域社区)银行机构。农村信用社的市场定位应该是农村金融领域最大的社区金融机构,以服务农村领域的各类经济主体为目标,努力成为农村市场上网络覆盖最全面,以零售金融业务为特色,提供综合金融服务的银行机构。同时,对于国家政策性、扶贫性农村金融业务,可以利用农村信用社网络优势进行全面代理,发挥农村信用社支农主渠道作用。


        三农村信用社发展的战略措施
  (一)抢抓机遇,尽快发展壮大
  当前农村信用社正处于一个重要的转折期和发展期,从农村社会经济发展的形势来看,农村信用社正面临着良好的发展机遇和巨大挑战,农村信用社应该把握住当前改革发展的有利形势,充分把握农村金融处在重要转折期这一历史机遇。从总体上看,经过近几年的快速发展,农信社基本确立了在县域金融市场上的主体地位,未来一段时间内,网点优势仍将使我们在市场竞争中处于有利地位。新农村金融体系构建刚刚起步,尚未完善。农业银行刚刚股改完成,在短时间内难以抽出足够的精力顾及农村。邮政储蓄银行尚未真正建立起服务农村的信贷管理体系。农村信用社应该在这个历史机遇中深入进行产权改革,完善法人治理结构,建立合理的组织架构,改革构建新的业务流程,尽快转换经营机制,抓紧发展,做大、做强。
  (二)充分利用农村机构网点多的优势
  这是农村信用社最具差别化的竞争优势,要利用长期积累的人缘优势,网点、人力资源规模优势,打造社区性金融服务品牌,建立更加密切的客户关系,努力成为县域内规模最大、辐射最广、业务最全、服务最好的金融机构。
  (三)应发挥好农信社的经营灵活优势
  农信社自主经营空间大、信贷权限大、利率定价灵活,这是其他金融机构不可比拟的优势。只要在依法合规经营、有效防控风险的前提下,抓住经营灵活的优势,提高效率,保持对其他商业银行的服务便捷、反应灵活的比较优势,就能巩同和扩大优质客户群体。
  (四)提高核心竞争力,打造县域社区第一零售银行
  核心竞争力就是具有价值的优越性、独一无二性、延展性、不可模仿性、不可交易性和不可替代性等特性。放到银行层面,就是指商业银行不易被模仿的、具有异质性的独特能力,是符项优势的整合体。当前实行股份制改革的国有控股商业银行普遍把个人金融业务作为其重点发展领域,围绕个人金融业务,在金融产品开发、机构及人力资源配备、资金投人等方面投入了大量精力,也取得了较好的成效。个人金融业务的优势在于:一是个人金融业务对全行利润贡献度较高;二是个人金融贷款业务的不良率最低;三是通过发展个人金融业务,可以较好解决机构网点整合所带来的员工相对富余的问题。
  (五)细分客户资源,不断开发营销优质客户
  农村

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